Vše, co byste měli vědět o finanční rezervě aneb jak si vytvořit stabilní finanční polštář?
O důležitosti finanční rezervy toho bylo napsáno už mnoho, přesto se najdou tací, kteří ji do svého domácího rozpočtu ne a ne zahrnout. Stejně tak je mnoho lidí, kteří sice finanční rezervu tvoří, ale špatně. Když přijde na lámání chleba a je nutné zaplatit nečekaný výdaj, mají peníze na finančních produktech s dlouhou vázací dobou.
Základní poučka o finanční rezervě říká, že:
- její výše má být v podobě 3 měsíčních příjmů, nebo 6 měsíčních výdajů,
- tvořena by měla být pravidelně odkládáním 10 % z měsíčního příjmu,
- musí být likvidní, peníze je tedy nutné mít stále k dispozici,
- je zapotřebí finanční rezervu doplňovat.
Pokud nejsou dodržována čtyři zmíněná pravidla, pak přichází místo úspor na řadu spotřebitelský úvěr, kterým je zapotřebí financovat nenadálé výdaje a který nedostatek peněz ještě více akorát tak prohloubí.
Proč musí být finanční rezerva likvidní?
Nečekané výdaje obvykle přijdou v tu nejméně vhodnou dobu. Může se jednat o nepojízdný automobil, rozbitou pračku, vyhořelou elektriku nebo nefungující kotel. To vše je nutné řešit ihned, nejlépe ještě ten samý den. Pokud ale máte peníze uloženy na finančních produktech s dlouhou vázací dobou, pak své úspory jen tak nedostanete. K vytváření finanční rezervy proto není vhodné:
- stavební spoření,
- termínované vklady,
- doplňkové důchodové spoření,
- podílové fondy.
Ano, tyto produkty vám sice nabídnou vyšší zhodnocení než spořicí účty, ale nedovolí vám s penězi flexibilně disponovat podle potřeb.
Proč je nutné finanční rezervu stále tvořit?
Zaplatíte nečekaný výdaj a rázem jsou úspory poloviční, příště byste se mohli dostat rovnou na nulu, nebo dokonce i do mínusu. V takovém případě by vám pak nezbývalo nic jiného než na nenadálou situaci využít rychlou půjčku. Jakmile z železné rezervy vyberete část peněz, je nutné opět začít spořit.
Jak tvořit finanční rezervu z mála peněz?
Říkáte si, k čemu mi jsou poučky, když nemám z čeho spořit? V takovém případě je nutné vzít vaše měsíční výdaje a příjmy a podrobit je důkladnému zkoumání. Poškrtat zbytečné výdaje, snažit se navýšit příjmy a dosáhnout přebytkového domácího rozpočtu. Jen z něho můžete začít vytvářet finanční polštář.
I přestože při vytváření finanční rezervy byste měli každý měsíc uložit 10 % z příjmů, pokud si to nemůžete dovolit, pak si ukládejte bokem měsíčně klidně jen 100 Kč, za rok si našetříte 1 200 Kč a za pět let už budete mít 6 000 Kč. Částku, která hravě pokryje menší opravu vozu nebo nákup domácího spotřebiče. Jakmile ale přijde doba, kdy se vám bude dařit lépe, rozhodně peníze zbytečně neutrácejte, naopak se snažte navýšit váš finanční polštář a začněte místo 100 Kč spořit každý měsíc třeba 200 Kč či 300 Kč.
